Национальные банковские системы состоят из различных типов банков, включая коммерческие, сберегательные, ипотечные, кооперативные, инвестиционные, центральные банки и банки развития. С течением времени банки постепенно эволюционировали, стремясь удовлетворять потребности предпринимателей, фермеров, потребителей и государства в сбережении, размещении, переводе и заимствовании средств. В 1960-х годах банковские системы вышли за границы отдельных государств, что обусловлено как необходимостью удовлетворять растущие потребности клиентов, так и стремлением увеличить собственные прибыли.
ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА
Коммерческие банки. Наиболее важное место в банковских системах занимают коммерческие банки, которые в своей нынешней форме впервые появились в 17 в. в Англии и затем получили распространение в других странах мира. Коммерческие банки обычно выполняют следующие функции: производят кредитование частных фирм, физических лиц, фермеров и государства; принимают вклады до востребования и срочные вклады; осуществляют перевод средств в пределах одной страны и за рубеж; выдают дорожные чеки и аккредитивы; по поручению частных лиц или корпораций управляют их финансовыми средствами, т.е. выступают в роли доверенных агентов; действуют как агенты по покупке и продаже ценных бумаг; обеспечивают безопасное хранение ценностей; распространяют информацию экономического характера; оказывают разнообразные прочие услуги. Изначально кредитные операции коммерческих банков были ориентированы преимущественно на удовлетворение потребностей предпринимателей в заемных средствах. Такие потребности носят кратко- или долгосрочный характер и связаны, например, с желанием сформировать товарно-материальные запасы или расширить производственные площади и приобрести дополнительное оборудование. Однако постепенно коммерческие банки расширяли свою кредитную деятельность: они начали выдавать потребительские ссуды и ипотечные кредиты на приобретение жилья, проникли в сферу страхования и управления взаимными (паевыми) фондами, занялись факторингом и лизингом. В результате возникли своего рода "банковские универмаги". Помимо всего прочего, в годы войны коммерческие банки принимали активное участие в финансировании государства. Благодаря кредитным операциям коммерческие банки играют заметную роль в увеличении или сокращении денежной массы страны. Выдавая денежные ссуды, банки увеличивают денежную массу, поскольку фактически все эти ссуды принимают форму вновь создаваемых кредитов. В связи с тем, что денежные активы, основанные на этих кредитах, депонированы в банках, они увеличивают резервы, под которые банки могут предоставлять дополнительные кредиты, что, в свою очередь, увеличивает денежную массу в стране. Напротив, когда кредиты погашаются, сумма базирующихся на них депозитов уменьшается, и, следовательно, банковские резервы и денежная масса сокращаются. Поэтому в той мере, в какой правительство намерено регулировать экономическое развитие путем контроля над денежной массой, оно должно контролировать кредитную деятельность банков.
Собственность. Хотя коммерческие банковские системы разных стран предоставляют в основном одинаковые услуги, они различны по формам собственности, правовому регулированию и организации. Во многих странах, включая США, коммерческие банки принадлежат частным акционерам, которые избирают совет директоров, управляющий делами банка. В некоторых других странах с рыночной экономикой существуют государственные (национализированные) и неакционерные частные банки. Во Франции крупнейшими банками страны владеет государство; большинство коммерческих банков Индии национализировано; государству принадлежат контрольные пакеты акций четырех крупнейших банков Италии. Управление принадлежащими государству банками может осуществляться и часто действительно осуществляется независимо от государства. Однако вероятность того, что подобные банки в своей кредитной деятельности будут отдавать предпочтение государственным и национализированным отраслям, всегда остается. Практика показывает, что в странах "третьего мира" национализация банков обусловливалась главным образом необходимостью направлять ограниченные кредитные ресурсы в определенные сектора экономики. В Индии, например, национализация диктовалась потребностями кредитования сельского хозяйства.
Регулирование. Коммерческие банки, даже принадлежащие узкому кругу частных лиц, в той или иной степени являются объектами государственного контроля и регулирования. В США за долгие годы существования банковской системы был выработан гигантский свод законов (федеральных и отдельных штатов), детально регламентирующий операции коммерческих банков. Часть этих законов была реакцией на необычайно высокий показатель банкротств среди банков до 1934. В 1980-х годах в США появились первые признаки дерегулирования банковской сферы. В большинстве других стран жесткое регулирование текущей коммерческой банковской деятельности, присущее американской системе, отсутствует.
Отделения банков. За пределами США деятельность коммерческих банков осуществляется преимущественно на основе банковских отделений. Такой тип деятельности означает, что в стране оперирует относительно небольшое число коммерческих банков, однако каждый из них имеет от нескольких сот до нескольких тысяч отделений. Напротив, типичный американский банк представляет собой одно учреждение, хотя существует ряд важных исключений. Власти Калифорнии разрешили коммерческим банкам открывать отделения по всей территории штата, в результате чего именно в этом штате зарегистрирован крупнейший коммерческий банк США, который является и одним из крупнейших в мире. В штате Нью-Йорк открытие банковских отделений разрешено лишь в некоторых районах. Банковская деятельность на основе отделений имеет множество преимуществ. Она дает возможность предлагать клиентам полный набор банковских услуг даже в небольших деревушках, удовлетворять потребности в заемных средствах как крупных, так и мелких клиентов и перемещать банковских служащих из отделения в отделение, расширяя их профессиональный опыт. Кроме того, сама диверсификация кредитов в рамках общенациональной системы отделений резко снижает риск банкротства банка.
Овердрафт (кредит по текущему счету). Стремясь удовлетворить потребности в кредитовании, коммерческие банки за пределами США часто используют овердрафт. Заемщику разрешается допускать перерасход по текущему счету на установленную сумму, а процент взимается со среднего остатка овердрафта, обеспеченного или необеспеченного какими-либо активами. С точки зрения заемщика, такая процедура кредитования предпочтительнее американской, в соответствии с которой кредит выдается на фиксированную сумму и определенный период, а заемщик платит проценты на всю сумму кредита независимо от того, воспользовался ли он им, и часто вынужден депонировать на счете средства в размере определенного процента от суммы кредита. Распространенная в США практика значительно повышает реальную процентную ставку по сравнению с установленной кредитным соглашением. Некоторые банки США разрешают овердрафт по чековым счетам клиентов; овердрафт рассматривается как ссуда, за которую взимается процент.
Зарубежные операции. Коммерческие банки различаются между собой и по степени вовлеченности в зарубежные операции. Британские, голландские и немецкие коммерческие банки, следуя за развитием международной торговли и ростом иностранных инвестиций, довольно рано установили зарубежные банковские связи и открыли отделения за границей. Частные инвесторы учреждали банки, которые оперировали исключительно за рубежом (пример - британский "Чартеред банк оф Индиа, Острэлиа энд Чайна"). Они были известны как валютные банки и ограничивали свою деятельность обменом валюты и кредитованием предпринимателей из тех же стран, что и владельцы банка. С распространением националистических настроений в Африке и Азии значение валютных банков упало.
Финансовые посредники. Отличные от коммерческих банков кредитные организации - сберегательные, ипотечные, кооперативные, инвестиционные банки, банки развития и различные виды специализированных банков - образуют группу, называемую финансовыми посредниками. В этот перечень не включаются центральные банки, которые не только выпускают деньги, но и формируют саму основу денежной системы; эти банки будут рассмотрены ниже.
Сберегательные банки. Многие типы сберегательных учреждений появились в начале 19 в. в Западной Европе. К их числу относятся почтовые сберегательные банки, первый из которых был учрежден в Великобритании в 1861, городские и районные сберегательные банки, а также частные, или взаимно-сберегательные, банки. Независимо от юридической формы, все они выполняют сходные функции: способствуют накоплению сбережений - особенно среди вкладчиков с небольшими доходами - и инвестируют вложенные средства в закладные (ипотечные обязательства), государственные облигации и средне- или долгосрочные облигации промышленных компаний. Формы инвестиций сберегательных банков часто регулируются законом. На вклады начисляется процент, выплачиваемый через регулярные промежутки времени, а сами вклады во многих случаях нельзя изъять без предварительного уведомления. В европейских странах сберегательные банки часто объединяются в более крупную ассоциацию, которая, в свою очередь, управляет банком, предоставляющим, в случае необходимости, кредиты любому из банков-членов ассоциации. Для сберегательных банков он выполняет функции своего рода центрального банка. Привлекая небольшие сбережения и осуществляя их совместное инвестирование, сберегательные банки сыграли важную роль в экономическом развитии Западной Европы.
Ипотечные банки. Государственные специализированные ипотечные банки впервые были учреждены в 1769 в Пруссии Фридрихом Великим; первым частным ипотечным банком стал французский "Креди фонсье" ("Crdit Foncier"). И частные, и государственные ипотечные банки привлекают средства путем приема вкладов и продажи ценных бумаг. Деятельность некоторых из них ограничена выдачей ссуд городскому и сельскому населению под залог недвижимости, другие кредитуют исключительно жителей определенных районов; наконец, среди них встречаются и такие, которые предоставляют средства всем категориям заемщиков, включая не только фермеров и городских домовладельцев, но и предпринимателей, занятых в отельном бизнесе и т.п. Ипотечные ссуды как городским, так и сельским жителям выдаются также коммерческими банками (наиболее ярким примером являются швейцарские кантональные банки), сберегательными банками, ссудо-сберегательными ассоциациями (которые играют важную роль в Великобритании, где фигурируют под названием строительных обществ) и страховыми компаниями. Развитие банков, специализирующихся на ипотеке, связано с продолжительными сроками ипотечных кредитов, часто достигающими 30 лет; стремлением государства удовлетворить спрос на ипотечные кредиты с минимальными процентными ставками; и желанием обеспечить заемщикам доступ на национальные и зарубежные инвестиционные рынки. В США ипотечные банки появились довольно поздно. Первым федеральным законом, регулирующим деятельность подобных учреждений, стал закон о фермерском кредите 1916, согласно которому были учреждены 12 федеральных земельных банков, предоставляющих долгосрочные ссуды фермерам. В большинстве стран, включая США, условия ипотечных городских и сельских кредитов диктуются не столько экономическими, сколько социальными и политическими соображениями - желанием помочь населению обзавестись собственным жильем и недвижимостью сельскохозяйственного назначения и стремлением удержать процентные ставки по закладным на низком уровне. Подобная политика, однако, способна привести к росту цен на землю и удорожанию строительства.
Кооперативные банки. Во многих странах, включая Германию, Францию, Италию, Финляндию и Индию, существуют кооперативные банки. Они управляются группами собственников, которые вкладывают в них средства и получают ссуды. В Западной Европе первые кооперативные банки появились в Германии, где теперь функционируют тысячи таких банков, обслуживающих преимущественно фермеров, ремесленников и мелких предпринимателей. Ссуды кооперативных банков носят кратко- и среднесрочный характер. Формирование их ресурсов осуществляется путем продажи акций, привлечения вкладов и заимствований у центрального кооперативного или у крупного коммерческого банка. Поскольку все кооперативные банки являются мелкими, они обычно создают региональные ассоциации, которые функционируют как клиринговые палаты, а также кредитуют своих членов. В США кооперативные банки - известные под названием кредитных союзов - могут учреждаться в соответствии с федеральным законодательством и законами отдельных штатов. Хотя число подобных банков в США увеличилось, их роль в национальной кредитной системе относительно невелика. За рубежом кооперативные банки нередко организуют кооперативы по закупке и сбыту товаров.
Инвестиционные банки. Это банки, финансирующие инвестиции частных предприятий и государства на всех уровнях. Кроме предоставления кредитов, они продают и покупают различные акции и облигации, организуют слияния и занимаются различной специализированной деятельностью, включая финансирование экспорта и лизинг. Благодаря возросшему стремлению коммерческих банков обеспечивать средне- и долгосрочные потребности компаний и иных организаций в капитале, инвестиционная деятельность банков резко усилилась. В дополнение к традиционным инвестиционным банкам появились новые филиалы и отделившиеся самостоятельные учреждения, находящиеся в собственности или под контролем различных акционеров. Инвестиционная банковская деятельность наиболее развита на Дальнем Востоке, в Европе и Северной Америке. Главными центрами инвестиционных банковских операций являются Лондон и Нью-Йорк.
Офшорные банки. Одним из самых заметных событий в развитии банковской деятельности стал рост числа офшорных банков, т.е. банков, находящихся за границей и выведенных из-под национального регулирования. Офшорные банки регистрируются в тех немногих уголках земного шара, где в целях создания благоприятных условий для филиалов крупнейших банков мира налогообложение и законодательные ограничения сведены к минимуму. В число стран с хорошо развитой офшорной банковской структурой входят США (штаты Нью-Йорк и Делавэр), Великобритания (остров Мэн, Нормандские и Каймановы острова), Багамские острова, Бахрейн и Панама. Их появление объясняется не только желанием воспользоваться отсутствием налогообложения и регулирования, но и стремлением привлечь избыточные средства соседей - членов Организации стран - экспортеров нефти (ОПЕК). Одна из связанных с офшорными банками проблем заключается в том, что отсутствие контроля за их операциями может способствовать различного рода злоупотреблениям.
Прочие кредитные учреждения. Некоторые виды кредитов предоставляются также банками развития, инвестиционными трестами, компаниями финансирования продаж, компаниями по обслуживанию кредитных карточек, факторинговыми и лизинговыми компаниями и другими специализированными учреждениями. Банки развития, обычно находящиеся в собственности и под управлением государства, учреждались во многих странах "третьего мира" с целью участия в финансировании индустриализации - строительства сталелитейных заводов, электростанций и т.п. Их средства формируются за счет налоговых поступлений, продажи облигаций национальным и зарубежным частным инвесторам и кредитов Международного банка реконструкции и развития (Мирового банка) или связанных с ним учреждений. В 1960-1970-х годах группы коммерческих банков из промышленно развитых стран создали ряд финансовых учреждений, в функции которых входило содействие инвестициям в страны "третьего мира". Деятельность многих из них ориентирована только на одну страну. Кроме того, были учреждены организации, обслуживающие, соответственно, Африку, Азию и Латинскую Америку.
См. также МЕЖДУНАРОДНЫЕ БАНКИ И ФОНДЫ.
Центральные банки. Во всех странах в той или иной форме существует самое важное банковское учреждение - центральный банк. Такие банки имеют дело не с населением и частными фирмами, а с другими банками. Их деятельность заключается в эмиссии денег и контроле за денежной массой, процентными ставками и операциями с иностранной валютой. Важное значение имеет контроль над денежной массой. Основным способом, обычно используемым центральным банком для контроля денежной массы, является покупка или продажа государственных ценных бумаг. Когда центральный банк покупает у дилеров рынка облигаций ценные бумаги, он оплачивает их чеками, которые дилеры затем депонируют в банках. Таким образом, покупая ценные бумаги, центральный банк накачивает в банковскую систему деньги. Напротив, когда он продает ценные бумаги, то получает чеки, которые не депонирует ни в каком другом банке. Следовательно, при продаже ценных бумаг центральный банк изымает из банковской системы деньги. Осуществляя контроль за денежной массой, центральный банк может также менять процентную ставку по своим кредитам другим банкам либо увеличивать или уменьшать размер обязательных банковских резервов, устанавливаемый в процентах от привлеченных депозитов. Снижение процентной ставки или резервных требований расширяет кредитные возможности банков и, следовательно, увеличивает денежную массу, находящуюся в обращении. Напротив, повышение процентной ставки или резервных требований ведет к сокращению кредитных возможностей банков. Кроме всего прочего, центральные банки могут стремиться и к контролю за использованием денег. В этой своей функции они могут рекомендовать банкам воздерживаться от выдачи некоторых видов ссуд и, напротив, предоставлять другие виды, а также могут устанавливать величину первоначальных взносов и сроки погашения потребительских и ипотечных ссуд и размеры гарантийных депозитов (нормативная маржа) при покупке ценных бумаг в кредит. Старейшими центральными банками в Европе являются шведский "Сверигес риксбанк", основанный в 1656, и Банк Англии, учрежденный в 1694. Со временем появились другие центральные банки, включая Федеральную резервную систему США (U.S. Federal Reserve System), образованную на основании федерального закона в 1913. В большинстве стран центральные банки принадлежат государству, а все высшие руководители этих банков назначаются правительством. В США Федеральная резервная система находится в собственности частных банков, являющихся ее членами. Однако Совет управляющих ФРС состоит из людей, назначенных президентом по рекомендации и с согласия Сената. Центральные банки ведущих промышленно развитых стран в 1930 создали свой центральный банк - Банк международных расчетов (Bank for International Settlements) в Базеле (Швейцария). Кроме того, большинство стран являются членами разместившегося в Вашингтоне Международного валютного фонда (International Monetary Fund) (МВФ, IMF), и представители их центральных банков присутствуют на ежегодных встречах и совещаниях, проводимых этой организацией. Основная цель МВФ состоит в стабилизации международной валютной системы, что достигается путем формирования им международных валютных резервов. Правительства стран - членов МВФ могут заимствовать из этих резервов средства для смягчения временных дефицитов платежных балансов.
